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杨东教授解读央行《银行卡清算机构准入服务指南》

众筹金融研究院2018-12-18 21:11:05

2017年6月30日,中国人民银行发布《银行卡清算机构准入服务指南》,指南适用于银行卡清算机构准入相关审批事项的申请和办理。作为我国最早研究和提出中国银联垄断问题并发布多篇研究报告及论文的学者,中国人民大学金融科技和互联网安全研究中心主任杨东认为,《指南》的出台体现了金融开放和维护市场有序公开竞争的基本原则,有利于市场健康可持续并规范运行。


一、《银行卡清算机构准入服务指南》出台背景

银行卡清算机构是银行卡交易的核心枢纽之一,中国银行卡市场发展迅猛。据中国人民银行数据,截至2014年底,全国累计发卡量达到49.36亿张,2014年全国共发生银行卡业务595.73亿笔,金额449.90万亿元,银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比重持续增长,从2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。

经国务院同意,人民银行于2002年批准成立中国银联股份有限公司,专门建设和运营全国统一的银行卡交易处理和资金清算系统。自成立以来,中国银联为行业标准、规则和基础设施的建设作出了许多贡献。但此前这一市场以“银联一家独大”,杨东教授作为我国最早研究和提出中国银联垄断问题的学者,对此进行过诸多论述。

1、《清算市场放开 谁是下个“银联”》

2、《中国银行卡清算业务放开 银联独大时代终结》

3、《中国银联有没有垄断》

4、《 互联网金融发展的根基: 打破银联垄断、重构支付清算体系》


随着银行卡市场规模的持续增长,客户需求越来越多样化,基础设施现代化要求越来越高,市场对于高效率和低成本的要求也越来越强,同时,我国金融体系逐步完善,金融市场总体开放度越来越高,在此背景下,开放银行卡清算市场也越发必要,其可行性也越来越强。


二、《银行卡清算机构准入服务指南》主要内容解读

6月30日,中国人民银行发布《银行卡清算机构准入服务指南》,指南适用于银行卡清算机构准入相关审批事项的申请和办理,自发布之日起实施。

1、制定依据

《银行卡清算机构准入服务指南》的制定依据是主要包括如下规范性文件的内容:

(1)《中华人民共和国中国人民银行法》第四条规定,“中国人民银行履行下列职责:……(九)维护支付、清算系统的正常运行……”

(2)《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》规定,“在中华人民共和国境内从事银行卡清算业务,应当向中国人民银行提出申请,经中国人民银行征求中国银行业监督管理委员会同意后予以批准,依法取得银行卡清算业务许可证,成为专门从事银行卡清算业务的机构(以下简称银行卡清算机构)。未依法取得银行卡清算业务许可证的,不得从事银行卡清算业务,本决定另有规定的除外。”

(3)《银行卡清算机构管理办法》第二条规定“本办法所称银行卡清算机构是指经批准,依法取得银行卡清算业务许可证,专门从事银行卡清算业务的企业法人。”

《银行卡清算机构准入服务指南》是《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》和《银行卡清算机构管理办法》的配套实施细则,操作性很强。服务指南明确了审批依据、受理机构和决定机构、申请和审批的具体流程等,并且特别明确银行卡清算机构“无数量限制”。


2、办理基本流程:

(图片来源:中国人民银行官网《银行卡清算机构准入服务指南》)


3、申请人条件

当然,也必须看到,清算体系事关金融整体稳定,相关清算机构也将接触、处理海量重要金融信息,对清算机构应当设立必要的准入门槛。《银行卡清算机构准入服务指南》规定的申请人条件包括:

(1)在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司;

(2)有符合《决定》、《办法》规定的注册资本最低限额; (《银行卡清算机构管理办法》:银行卡清算机构的注册资本不低于10亿元人民币,出资人应当以自有资金出资,不得以委托资金、债务资金等非自有资金出资。)

(3)有符合《决定》、《办法》规定的出资人; (《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》:至少具有符合规定条件的持股20%以上的单一主要出资人,或者符合规定条件的合计持股25%以上的多个主要出资人,前述主要出资人申请前一年总资产不低于20亿元人民币或者净资产不低于5亿元人民币,且提出申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上,连续盈利3年以上,最近3年无重大违法违规记录;其他单一持股比例超过10%的出资人净资产不低于2亿元人民币,具有持续盈利能力、信誉良好,最近3年无重大违法违规记录。)

(4)有符合国家标准、行业标准的银行卡清算标准体系;

(5)在中华人民共和国境内具备符合规定要求、能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统;

 (6)董事和高级管理人员应当取得相应任职资格;

 (7)具备符合规定的内部控制、风险防范、信息安全保障和反洗钱措施等其他审慎性条件。

 

三、《银行卡清算机构准入服务指南》的重要意义


     《银行卡清算机构准入服务指南》将促进我国银行卡清算市场的进一步开放,兼顾金融稳定安全的同时,进行有序开放。民营资本和国际卡组织也可以进入我国银行卡清算市场,有利于提高银行卡清算市场活力,实现良性竞争,为消费者提供更好的服务,降低服务成本,提高服务效率。

《银行卡清算机构准入服务指南》和之前的《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》和《银行卡清算机构管理办法》是我国进一步深化金融体制改革的重要措施,体现了金融开放和维护市场有序公开竞争的基本原则,有利于市场健康可持续并规范运行。

同时,在清算市场规制可以引入技术驱动型监管:监管机构在对清算市场进行监管时,不仅应关注金融机构的技术基础设施,设立相应的技术指标对企业进行指引;同时在进行行为监管时,也应及时采纳行业内最先进的技术进行监管,以此降低监管成本,提高监管效率,以防止我国金融监管中常常出现的“过犹不及”“一放就乱、一管就死”的怪象,实现精准式监管,既能有效规制系统性风险,又不至于对行业发展形成掣肘。

 

1、《清算市场放开 谁是下个“银联”》

2、《中国银行卡清算业务放开 银联独大时代终结》

3、《中国银联有没有垄断》

4、《 互联网金融发展的根基: 打破银联垄断、重构支付清算体系》

5、 杨东教授解读银监会校园贷规范通知

6、【原创】杨东教授:于欢“刺死辱母者”案是可以避免的悲剧

7、【财经】杨东:P2P平台转型智能投顾推荐高风险资产需加强监管


编辑:杨磊


中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心是国内首家以金融科技命名的研究中心,设在国家首批十大智库之一的国家发展与战略研究院内,依托人大法学院、信息学院、财政金融学院、商学院、高礼研究院、汉青经济与金融高级研究院等院系,汇聚了互联网金融、金融科技、大数据、区块链、信息、计算机等领域的青年学者。目前研究中心承接了众多国家级和重量级课题,与蚂蚁金服、京东金融、腾讯、奇虎360、乐视、中国联通等企业和机构保持深度合作关系,与高礼研究院共同成立了大数据金融实验室、区块链实验室等中国首批创新实验室。研究中心一直致力于打造支持行业发展的高层次、专业化的国家金融创新的智库,以及金融创新的“政产学研用”合作平台。本平台由中国人民大学法学院副院长、金融科技与互联网安全研究中心主任杨东教授及其团队运营,推送互联网金融、金融科技、法律+金融+技术、双创四众、大数据、区块链、众筹金融等最新研究成果,分享各类原创精品。

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